Banca Centrală se referă la conceptul de burden-sharing, adică împărțirea poverii între client și bancă
Băncile comerciale pot aplica o serie de soluții pentru a ușura efortul financiar al celor care au credite în franci elvețieni, printre care soluțiile individuale pentru aducerea ratelor la nivelul din decembrie 2014, conversia creditelor în lei cu aplicarea unui discount, scăderea dobânzilor sau aplicarea ”Electoratei”, potrivit unui acord dintre BNR și bănci.
Aceste acorduri nu trebuie însă să creeze un risc sistemic sau să inducă un hazard moral, dar trebuie să aplice principiul împărțirii poverii ajustării (burden – sharing) aplicat și pe plan internațional, potrivit unui comunicat al BNR.
Francul s-a apreciat brusc, în contextul în care Banca Națională a Elveției a decis să renunțe la plafonul de 1,20 pentru cursul euro/franc. Pe data de 15 ianuarie, cursul CHF/leu a crescut brusc, de la 3,74 la 4,32.
Soluțiile agreate sunt opționale, nu obligatorii, pentru bănci.
Acordul precizează principiile pentru negocierea dintre negocierile bănci și clienți:
– să fie bine țintită către persoanele care au o reală nevoie de a fi sprijinite;
– să se bazeze pe o impărțire rezonabilă a costurilor ajustării;
– să nu afecteze stabilitatea sistemului financiar-bancar, adică să nu creeze riscuri pentru milioane de deponenți;
– să nu creeze hazard moral – adică să nu genereze așteptări nerezonabile pe viitor (privind neplata serviciului datoriei) și să nu discrimineze debitorii în alte monede (lei, euro, dolari);
– să nu încalce Tratatele UE și condițiile de aderare a României – adică să nu restricționeze libera circulație a capitalului.
Soluțiile opționale:
- Soluții individualizate care să mențină ratele lunare în lei aferente creditelor în CHF la un nivel apropiat celui din luna decembrie 2014.
- Conversia creditelor din CHF în lei la cursul zilei și/sau acordarea unui discount privind cuantumul servicului datoriei.
- Reducerea temporară a ratei dobânzii la creditele în CHF pentru a compensa efectul aprecierii CHF;
- Flexibilizarea mecanismului de rescadențare și a duratei în raport cu capacitatea financiară a debitorilor, prin aplicarea prevederilor Ordonanței 46/2014, cu modificările avute în vedere privind extinderea sferei de cuprindere a acesteia;
- Simplificarea procedurilor administrative;
- Întărirea protecției debitorilor în raport cu banca (astfel încât în procesul rescadențării creditelor să nu se înăsprească termenii contractului decredit precum rata dobânzii, comisioane, solicitarea constituirii de noi garanții).
BNR mai precizează că soluțiile sunt complementare. Fiecare bancă poate aplica un mix de soluții adaptat fiecărui caz individual, iar acestea sunt valabile și pentru creditele acordate în alte monede.