Senatul a aprobat, luni, proiectul de lege prin care dobânda anuală efectivă (DAE) este limitată la de 2,5 ori dobânda de politică monetară (2,25% în prezent) în cazul creditelor ipotecare și la 18% în cazul creditelor de consum. Senatorii au adoptat, totodată, un alt proiect care restrânge dreptul cesionarilor de creanțe de a recupera de la debitorii consumatori maximum dublul sumei plătite pentru creanță. Ambele proiecte au fost inițiate de senatorul liberal Daniel Zamfir, care este și autorul legii dării în plată, dar PNL nu a susținut plafonarea dobânzilor la credite. „Au apărut numeroase manipulări și intoxicări. S-a spus că acest proiect contravine principiilor de piață și ar introduce mercurial. 14 state au limitări de dobândă (…) Cred că e suficient, atât amar de ani, cât băncile și IFN au fost lăsate să jecmănească pe români cu dobânzi uriașe”, a declarat Daniel Zamfir, care a dat exemplul nivelului DAE practicat de unele IFN care ajunge la câteva mii de procente anual. Colegul de partid al lui Zamfir, senatorul Iulian Dumitrescu, a declarat că PNL nu susține inițiativa. „Ce aveți cu milioanele de români care au depozite la bănci, cu ce v-au greșit? Dacă plafonăm dobânzile la credite, o să micșorăm dobânzile la depozite. Dacă adoptăm această lege, e posibil ca dobânzile să ajungă negative”, spune Dumitrescu și adaugă că persoanele care vor credite de consum și sunt mai riscante pentru creditori o să ajungă „pe mâinile cămătarilor”. Dumitrescu a arătat că prin plafonarea DAE sunt favorizate multinaționalele și firmele mari, în dauna întreprinderilor mici și mijlocii românești, precum și a cetățenilor, care ar urma să obțină mai greu credite. În replică, senatorul Zamfir a spus că legea nu se aplică firmelor, ci consumatorilor, respectiv persoanelor fizice. Din cei 104 senatori prezenți, 73 au votat pentru, 18 împotrivă și 13 s-au abținut.
Noile prevederi, adoptate în urma unui amendament depus de senatorul PNL Daniel Zamfir, ar urma să se aplice și în cazul creditelor în derulare, în cazul în care proiectul va trece în forma votată și de Camera Deputaților. Proiectul modifică Ordonanța Guvernului nr.13/2011 privind dobânda legală remuneratorie și penalizatoare pentru obligații bănești, precum și pentru reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în domeniul bancar. Forma adoptată de Senat ar limita DAE pentru creditele ipotecare (costul total al creditului, compus din dobândă + comisioane) la o valoare de maximum 2,5 ori peste cea a dobânzii legale, care în România este egală cu rata dobânzii de politică monetară a Băncii Naționale a României, de 2,25% în prezent. Totodată, plafonul de dobândă pentru creditele de consum este fixat la 18%, fără vreun element de variabilitate. Astfel, DAE ar fi limitat la 5,62% pentru creditele ipotecare, nivel care se plasează peste media dobânzilor curente din piață (fără a lua în calcul comisioanele sau alte costuri).
Potrivit Profit.ro, este neclar în ce măsură va afecta această modificare legislativă contractele încheiate între persoanele fizice și bănci și instituții financiare nebancare, în condițiile în care în OG 13/2011, la articolul 9, există excepții, de la care nu s-a făcut derogare în dezbaterile de la Senat: „Dobânzile percepute sau plătite de Banca Națională a României, de instituțiile de credit, de instituțiile financiare nebancare și de Ministerul Finanțelor Publice, precum și modul de calcul al acestora se stabilesc prin reglementări specifice”.
Reprezentanții sectorului bancar s-au opus acestei plafonări, dar Zamfir susține că, după ce a citit un studiu din 2010 pentru Comisia Europeană, s-a inspirat din legislația similară din 14 țări din Uniunea Europeană, în care este plafonată dobânda penalizatoare, și mai ales din modelul Spaniei. Potrivit studiului respectiv, 13 state nu impun un plafon direct asupra dobânzii contractuale, în timp ce alte 14 state utilizau, la momentul respectiv o formă de limitare a dobânzilor.
Țări precum Belgia, Franța, Germania, Estonia, Italia, Olanda, Polonia, Portugalia, Slovacia, Slovenia și Spania au limite relative ale ratelor maxime de dobândă. Astfel, acestea sunt, în general, definite ca procent ce poate fi perceput peste nivelul mediu de dobândă din piață. Spre exemplu, dobânda maximă în Franța nu poate depăși cu mai mult de o treime din dobânda medie pe fiecare categorie de produs în parte. Spania limitează la dobânda maximă la de 2,5 ori dobânda legală (de 3% pe an). Limita de 7,5% nu se aplică decât în cazul creditelor ipotecare sociale.
Senatorii au votat, tot luni, un al proiect de lege al senatorului Zamfir, prin care este restrâns dreptul cesionarilor de creanțe de a recupera de la debitorii consumatori maximum dublul sumei plătite pentru creanță. Totodată, debitorii vor avea drept de a plăti cesionarului cel mult dublul sumei cu care creanța a fost cumpărată și să se elibereze astfel de datorie, potrivit proiectului votat. Ambele proiecte vor fi transmise spre dezbatere Camerei Deputaților.
T.S.