Indicele de referință pentru împrumuturile în lei a atins minimul ultimelor patru luni, astfel că anumite produse bancare ”la promoție” pot fi capcane
Robor la 6 luni (6M) a scăzut, marți, sub 3% pentru prima dată de la 30 ianuarie 2014, în contextul în care anumite bănci au lansat oferte de creditare limitate, care promovează dobânzi fixe în primii trei sau cinci ani. La o privire mai atentă, ”promoția” este, de fapt, o încercare mascată a băncii de a face profit.
Potrivit datelor BNR, Robor 6M a scăzut la 2,98%, în timp ce același indice la 3 luni (3M) s-a redus la 2,57%, tot minimul ultimelor patru luni. Robor reprezintă rata dobânzii plătite la creditele în lei atrase de băncile comerciale de la alte bănci și baza în calcularea ratei dobânzii la creditele oferite de instituțiile de credit clienților lor.
Unele bănci au lansat, la începutul lunii mai, oferte promoționale la creditele de consum sau la cele imobiliare, prin care încearcă să atragă clienți oferindu-le dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani. La pachet cu transmiterea unui interval limitat de valabilitate a ofertei, plus așa-zisa formulă transparentă de calcul a dobânzii variabile după expirarea celor 3 sau cinci ani, acestea pot fi argumente suficiente pentru atragerea clienților.
BCR, de pildă, a lansat pe 7 mai o promoție valabilă până la 16 iulie 2014, prin care acordă credite de investiţii imobiliare cu dobândă fixă de 5,25%, pentru o perioadă de 3 ani sau 5 ani. La acel moment, cea mai apropiată ofertă de cea a BCR era a CEC Bank, care pentru un credit ipotecar de 150.000 de lei oferea o DAE de 5,73%, însă la o dobândă variabilă.
Revenind la oferta BCR, analizând modul de calcul al dobânzii, cei care ”profită” de ofertă trăiesc cu senzația unui ”câștig” de dobândă de 0,28% dacă iau creditul până la 16 iulie. Banca spune că după primii 5 ani de dobândă fixă – de 5,25% pe an – se va plăti o dobândă variabilă de 5,53%, compusă din Robor la 6 luni, plus marja băncii de 2,1%.
Asta înseamnă că, în primii 5 ani, la o dobândă fixă de 5,25% pe an, rezultă un Robor de 3,15% pe an, semnificativ mai mare decât cel actual, de 2,98% pe an. Sigur, indicele poate fluctua și în sus, însă acest fapt este asumat de cei care contractează credite cu dobândă variabilă.
De asemenea, indicele poate să-și continue scăderea, ceea ce ar anula și mai mult ”promoțiile” care se laudă cu dobânzi fixe peste nivelul celor variabile. Întâmplător sau nu, de la data lansării ofertei, respectiv 7 mai 2014, Robor a fost în scădere continuă, până sub pragul de 3%.
Indicele Robor a scăzut cu peste 50% pe parcursul anului 2013, dar instituțiile de credit nu au ajustat uniform și costurile la împrumuturile acordate.
În luna ianuarie a acestui an, BNR decidea mai mult decât dublarea volumului de lichidități acordate băncilor, săptămânal (licitațiile repo), de la 4 la 9 miliarde de lei. Drept urmare, în aceeași lună, rata medie a dobânzii la depozitele interbancare s-a redus cu 0,41 puncte procentuale, până la 5,32%.
Cosmina Croitoru