Unele bănci au pus la cale oferte așa-zis avantajoase pentru perioada de vacanță, oferind posesorilor de carduri de credit anumite beneficii, care pot ascunde însă unele capcane. Acestea țin, în principal, de ceea ce înțelege banca prin perioadă de grație, dar și costuri ascunse legate mai ales de comisioanele interbancare. În plus, mare parte din posesorii de carduri de credit nu știu să le utilizeze, anulând astfel orice posibil avantaj și îngreunându-și semnificativ bugetul.
Una dintre instituțiile bancare din top 15, din România, oferă de pildă posesorilor de card de credit standard – emis evident de banca în cauză – o lună în plus la perioada de grație și trei rate fără dobândă la cumpărăturile în străinătate și la orice benzinările din țară și străinătate.
Există și o condiție. Mai exact, valoarea tranzacției trebuie să fie de minimum 150 de lei pentru cardul clasic, respectiv 300 de lei pentru gold și platinum.
”În plus, pe lângă aceste beneficii, persoanele care aplică pentru un card de credit X până la 30 septembrie 2013 și efectuează o primă tranzacție de minimum 50 de lei, până la 3 noiembrie 2013, întră în tragerea la sorți săptămânală, prin care pot câștiga un troller de vacanță”, anunță banca. Numai că aceasta nu spune câte trollere de vacanță sunt în joc. Poate fi unul singur, pot fi două, pot fi o mie.
Banca pune la dispoziție o adresă de Internet pe care se pot vedea detaliile ofertei și, eventual, un regulament de concurs (deși banca nu precizează că un astfel de regulament ar exista), dar pagina respectivă nu există.
Apoi, o lună în plus la perioada de grație – anunțată ca beneficiu de bancă – poate crea probleme, în condițiile în care banca nu precizează exact numărul de zile.
Perioada de grație (perioada scursă între data achiziției și data scadentă de plată a ratei) este, în cazul băncii de mai sus, ”de până la 50 de zile”, la care se adaugă ”o lună”. Fiecare beneficiar de card de credit trebuie să fie atent la această perioadă de grație și să ceară lămuriri băncii cu privire la ceea ce înțelege instituția printr-o lună, respectiv numărul exact de zile (o lună poate avea 28, 29, 30 sau 31 de zile).
Dacă perioada de grație de 50 de zile, de exemplu (banca de mai sus s-a protejat în cazul unor reclamații ulerioare prin folosirea ”de până la”), curge din prima zi a unei luni până în cea de-a 20-a a lunii următoare, atunci perioada de grație maximă, de 50 de zile, va fi doar pentru cumpărăturile făcute în prima zi a lunii. Dacă achiziția se face în ultima zi a lunii, perioada de grație se scurtează la 21 de zile.
În cazul în care se depășește perioada de grație, lucrurile devin complicate pentru posesorul de card de credit, în condițiile în care se va percepe dobândă pentru tranzacțiile efectuate la comercianți. În cazul băncii de mai sus, aceasta este de 27,6%.
Iar cu cât suma pe care o lasă clientul la magazin este mai mare, cu atât crește și profitul încasat de bancă. La 150 de lei lăsați la magazin, 41,4 lei se duc la bancă. Fără ca măcar clientul să știe că atunci când achită un produs de 150 de lei, va trebui să pună la loc 191,4 lei dacă depășește perioada de grație.
Referindu-ne tot la exemplul de mai sus, la 300 de lei achitați la magazin, dobânda pentru tranzacție este de 82,8 lei în cazul depășirii perioadei de grație.
Apoi, banca spune că oferă trei rate fără dobândă la cumpărăturile în străinătate. Numai că pentru bunurile achiziționate din afara țării intră însă în joc atât comisioane interbancare mai mari, dar și marja de ajustare a cursului valutar pentru tranzacții în valută, în cazul de mai sus fiind de 1,25% pe tranzacție.
Vicepreședintele Comisiei Europene, Joaquin Almunia, declara la mijlocul săptămânii trecute, că aceste comisioane interbancare plătite de comercianții cu amănuntul se răsfrâng asupra facturilor consumatorilor.
”Consumatorii nu numai că nu sunt conștienți de acest lucru, ci sunt chiar încurajați, prin sisteme de retribuție, să utilizeze cardurile care le furnizează băncilor cele mai mari venituri”, declara Almunia, cu ocazia anunțării unor noi norme privind serviciile de plată.
Completând aplicarea normelor antitrust, noul regulament, care prevede plafonarea comisioanelor interbancare, va împiedica creșterea excesivă a nivelului acestor comisioane pe toate planurile.
”Pentru prestatorii de servicii de plată vor fi create condiții de concurență echitabile, noi actori vor putea să intre pe piață și să ofere servicii inovatoare, comercianții cu amănuntul vor realiza economii semnificative datorită reducerii comisioanelor plătite băncilor, iar consumatorii vor beneficia de această situație, datorită reducerii prețurilor de vânzare cu amănuntul”, declara Almunia.
Comisioanele interbancare sunt incluse în costurile pe care comercianții cu amănuntul le suportă atunci când primesc plăți cu cardul și sunt transferate, în cele din urmă, către consumatori, aceștia plătind prețuri cu amănuntul mai ridicate.
Comisioanele interbancare sunt invizibile pentru consumatori, însă costurile pe care le suportă comercianții cu amănuntul și, în cele din urmă, consumatorii se ridică la zeci de miliarde de euro în fiecare an. Nivelul comisioanelor interbancare variază semnificativ între statele membre, ceea ce sugerează că nu au o justificare clară și că impun o barieră importantă între piețele naționale ale plăților.
La toate aceste capcane se adaugă inclusiv necunoașterea principiilor cardului de credit. Astfel, majoritatea posesorilor fac greșeala retragerii de cash de la bancomat, fapt care generează perceperea unui comision de retragere, dar și perceperea imediată de dobândă (DAE), de regulă mai mare decât dobânda-standard.
Cosmina Croitoru